مقدمه

یکی از مهم‌ترین مزایای داشتن بیمه، اطمینان از جبران خسارت در زمان بروز حادثه است. با این حال، بسیاری از افراد نمی‌دانند چگونه باید خسارت خود را از بیمه دریافت کنند و چه مراحلی را باید طی کنند تا شرکت بیمه خسارتشان را پرداخت کند.

در این مقاله از سایت حق‌با‌تو، به زبان ساده تمام مراحل دریافت خسارت از بیمه را توضیح می‌دهیم، از لحظه وقوع حادثه تا زمان دریافت وجه خسارت — چه در تصادف رانندگی، چه خسارت‌های جانی و چه خسارت مالی.

🔹 بخش اول: انواع خسارت‌هایی که بیمه پرداخت می‌کند

قبل از شروع مراحل، باید بدانید چه خسارت‌هایی شامل تعهد بیمه می‌شود. در بیمه شخص ثالث، خسارت‌ها به دو دسته تقسیم می‌شوند:

خسارت مالی:

مربوط به آسیب‌های واردشده به وسایل نقلیه، اموال عمومی یا شخصی دیگران است. مثال: خرابی خودرو، شکستن تابلوها، یا برخورد با دیوار خانه دیگران.

خسارت جانی:

شامل صدمات بدنی، نقص عضو یا فوت افراد است. مثال: شکستگی، جراحات، یا مرگ ناشی از تصادف.

📎 برای آشنایی بیشتر، مقاله محاسبه خسارت تصادف را بخوانید.

🔹 بخش دوم: اطلاع‌رسانی به شرکت بیمه

اولین قدم بعد از حادثه، اعلام خسارت به شرکت بیمه است. طبق قانون بیمه شخص ثالث، باید حداکثر تا ۵ روز کاری پس از وقوع حادثه، بیمه را در جریان قرار دهید.

برای این کار می‌توانید:

• با شماره تماس شرکت بیمه تماس بگیرید،
• یا به نزدیک‌ترین نمایندگی مراجعه کنید.

در هنگام اطلاع‌رسانی، شماره بیمه‌نامه، مشخصات راننده و توضیحی کوتاه از حادثه لازم است.

🔹 بخش سوم: تنظیم کروکی و گزارش پلیس

در تصادفات رانندگی، کروکی پلیس سند رسمی حادثه است و برای دریافت خسارت از بیمه الزامی می‌باشد.

• در خسارت‌های زیر ۱۰۰ میلیون تومان، در صورت توافق طرفین، کروکی الزامی نیست.
• در تصادف‌های جرحی، فوتی یا دارای اختلاف، کروکی رسمی ضروری است.

در صورت نداشتن کروکی، بیمه ممکن است از پرداخت خسارت خودداری کند یا مبلغ کمتری پرداخت نماید.

📎 برای مطالعه درباره نقش کروکی در تعیین مقصر، به مقاله مسئولیت مقصر تصادف مراجعه کنید.

🔹 بخش چهارم: مدارک لازم برای دریافت خسارت

برای تشکیل پرونده در شرکت بیمه، مدارک زیر الزامی است:

🧾 مدارک شخصی و وسیله نقلیه

• کارت ملی و گواهینامه راننده‌ها
• کارت خودرو و بیمه‌نامه شخص ثالث
• گزارش رسمی پلیس یا کروکی
• در صورت خسارت جانی: رأی دادسرا و نظریه پزشکی قانونی

📸 مدارک تکمیلی

• عکس از صحنه تصادف (پلاک و وضعیت خودروها)
• عکس از خسارت واردشده به خودرو یا اموال
• گزارش کارشناس بیمه (در صورت بازدید حضوری)

💡 نکته مهم: همیشه قبل از جابجایی خودرو، از محل تصادف عکس بگیرید تا بیمه بهانه‌ای برای کاهش خسارت نداشته باشد.

🔹 بخش پنجم: بازدید کارشناس بیمه

پس از ثبت گزارش، شرکت بیمه یک کارشناس به محل یا نمایندگی می‌فرستد تا میزان خسارت را برآورد کند.

کارشناس بیمه بر اساس موارد زیر خسارت را تعیین می‌کند:

• شدت آسیب به خودرو یا اشیاء
• نوع تصادف (مقصر یا زیان‌دیده)
• نرخ قطعات و هزینه تعمیر
• سقف تعهد بیمه‌نامه

اگر مبلغ خسارت بیش از حد مجاز بیمه باشد، مقصر موظف است مازاد خسارت را شخصاً بپردازد.

📎 برای اطلاع از نحوه ارزیابی خسارت، مقاله محاسبه خسارت تصادف را مطالعه کنید.

🔹 بخش ششم: نحوه پرداخت خسارت

پرداخت خسارت از بیمه معمولاً به سه روش انجام می‌شود:

1. پرداخت نقدی به زیان‌دیده: در خسارت‌های مالی کوچک یا توافقی.
2. پرداخت به تعمیرگاه معرفی‌شده توسط بیمه: در خسارت‌های بدنه یا تصادف‌های سنگین.
3. پرداخت دیه در خسارت‌های جانی: در صورت فوت یا جراحت، مبلغ دیه به فرد یا وراث قانونی پرداخت می‌شود.

📎 برای اطلاع از نحوه محاسبه دیه، مقاله محاسبه دیه تصادف رانندگی را بخوانید.

🔹 بخش هفتم: دلایل تأخیر یا رد خسارت از سوی بیمه

گاهی شرکت بیمه از پرداخت خسارت خودداری می‌کند. دلایل معمول آن عبارتند از:

• اعلام دیرهنگام حادثه (بعد از مهلت ۵ روزه)
• نداشتن گواهینامه معتبر
• رانندگی در حالت مستی یا مصرف مواد مخدر
• عدم تطابق کروکی با شرایط واقعی تصادف
• بیمه‌نامه نامعتبر یا منقضی‌شده

در چنین شرایطی، می‌توانید با کمک وکیل متخصص بیمه و تصادفات از شرکت بیمه شکایت کنید.

📎 برای یافتن وکیل مناسب، به صفحه وکلای متخصص تصادفات رانندگی مراجعه کنید.

🔹 بخش هشتم: نقش وکیل در دریافت خسارت

اگر بیمه از پرداخت خسارت خودداری کند یا روند طولانی شود، حضور یک وکیل متخصص در دعاوی بیمه‌ای و تصادفات رانندگی می‌تواند روند را تسریع کند. وکیل می‌تواند:

• با استناد به قانون بیمه اجباری شخص ثالث مصوب ۱۳۹۵،
• و با طرح شکایت در دادگاه یا شورای حل اختلاف،

حق شما را از شرکت بیمه یا مقصر حادثه بگیرد.